Эпидемиологическая ситуация сильно пошатнула материальное положение большинства физических и юридических лиц, а также многие финансовые компании. Не стали исключением и банки. На протяжении последних месяцев объемы выдачи кредитов практически по всем направлениям, за исключением ипотеки, сократились до многолетних минимумов. Теперь же очередь дошла и до платежных карт.

«Под прицелом» – кредитный овердрафт

Кредитный овердрафт — это услуга, дающая клиенту возможность совершать покупки даже при нулевом балансе. В этом случае все финансы уходят в минус, и при повторном пополнении счета первым делом погашается задолженность. Другими словами, это «обещанный платеж», во многом похожий на сервис, который предлагается популярными операторами сотовой связи.

Общие принципы использования овердрафта по карте банка известны всем: когда личные средства на счету клиента заканчиваются, возможность оплаты товаров и услуг сохраняется, но баланс уходит в минус. Впоследствии, при пополнении карты, в первую очередь из зачисленной суммы вычитается та сумму, которую владелец счета одолжил у кредитной организации.

Главные особенности и условия овердрафта

Основным отличием овердрафта от традиционных форматов кредитования является то, что в данном случае банк не будет начислять проценты с первого же дня. Пользование дополнительными средствами для клиента будет абсолютно бесплатным до конца льготного периода. Его продолжительность, как правило, составляет от 60 до 100 дней. На протяжении всего этого времени владелец карты может свободно пользоваться заемными средствами, используя любые суммы в пределах индивидуального лимита.

Согласно статистике, на конец июня 2020 года российскими банками было выпущено свыше 900 тысяч «овердрафтовых» карт с суммарным лимитом в 13,2 млрд рублей. Однако условия овердрафта с каждым месяцем становятся всё более ограниченными.

Из-за пандемии COVID-19 лимиты овердрафта по картам банков РФ снизились на 50%

На фоне глобального экономического кризиса лимиты овердрафта по картам банков РФ были урезаны в два раза. За последние три месяца граждане и бизнес потеряли значительную часть денежных накоплений, доходы значительно снизились, а реальный уровень безработицы в разы превышает цифры официальной статистики Минтруда. Кроме того, уже сейчас эксперты говорят об огромном количестве компаний-«зомби», которые по факту прекратят свое существование сразу после прекращения действия моратория на банкротство.

Для многих граждан кредитный овердрафт был «спасательным кругом», то есть единственной возможностью дождаться зарплаты. Но в свете всего вышеописанного — можно ли осуждать банки, желающие минимизировать рост «плохих» долгов, который и так неизбежно произойдёт?

Стратегия отечественных банков в условиях кризиса

Если смотреть объективно, то отмена овердрафта по картам банков — логичный шаг со стороны кредитных учреждений.

В докризисное время поддержка таких программ не дает банку мгновенной прибыли, но обеспечивает значительно больший заработок в стратегической перспективе. Чем выгоднее условия овердрафта, тем больше граждан, желающих оформить ту или иную карту. Кредитные организации исхитряются здесь как могут, предлагая и кешбек, и бонусы в магазинах-партнеров, и многое другое. Как показывают результаты многочисленных исследований, удержание уже существующего клиента обходится во всех сферах бизнеса дешевле, чем привлечение нового. К тому же, в случае просрочки хоть на один день и нарушения условий овердрафта со стороны клиента, банк гарантированно получит прибыль в виде комиссии или штрафа. При длительной просрочке только одних процентов может «набежать» на сумму, составляющую 30-40% от тела кредита.

Многие российские банки уменьшают количество предложений и по выдаче потребительских кредитов, займов на покупку авто. Также не очень хорошо идут дела с дополнительными источниками доходов. Недавно властями была ограничена комиссия по эквайрингу.

Банки начинают рассматривать платное обслуживание карт, и грозятся звонками в колл-центры. С таким предложением выступила АБР – Ассоциация Банков в России.

Заявление вполне реально, ведь сейчас у Центрального Банка недостаточно полномочий, чтобы контролировать процессы проходящие в других банках. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина сказала о запросе в Госдуме таких полномочий. Но процесс не обещает быть быстрым.

На днях премьер-министр подписал постановление о субсидиях банкам в размере 22,5 млрд рублей на льготные автокредиты. Субсидии будут покрывать недополученные доходы от кредитных отсрочек, а также нулевых займов на зарплаты.